○李建军

　　普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，最早由联合国于2005年在“国际小额信贷年”会议上明确提出。普惠金融的概念进入中国学者的视野后，就一直受到国家的高度关注，我国在普惠金融领域也取得了瞩目成就，基本形成了多层次、广覆盖、可持续的全民普惠金融服务体系，金融服务覆盖率、可得性和满意度显著提升。普惠金融已经成为服务经济高质量发展的重要力量。普惠金融在中国特色金融强国建设中扮演着重要角色。

　　《普惠金融》一书从理论和实践两个层面对普惠金融进行了阐释。在理论层面，对普惠金融的概念、内涵、理论架构、评价指标等进行了分析和探讨；在实践层面，对国内外金融发展实践进行了总论式归纳总结，着重分析了我国普惠金融的创新实践与成功经验，并指出建设金融强国背景下进一步推进我国普惠金融发展的路径。

　　普惠金融作为一种旨在扩大金融服务覆盖面、提升金融服务质量、确保所有社会阶层和群体都能公平便捷地获取适宜的金融服务的理念与实践，已成为全球金融业发展的重要趋势。普惠金融的战略意义深远，不仅关乎经济的包容性增长、社会公平正义的促进，还涉及金融体系的稳定与创新。普惠金融通过拓宽融资渠道、降低金融服务门槛、促进技术创新和市场机制完善，为经济转型升级和高质量发展提供了强有力的支撑。未来，随着科技不断进步和政策环境的进一步优化，普惠金融将继续在全球范围内发挥其独特价值，成为推动包容性增长、实现可持续发展目标的关键力量。

　　普惠金融有助于推动经济转型升级和高质量发展。一方面，创新创业活动是推动经济转型升级的重要力量，而普惠金融能够有效降低交易成本，提高资金的可获得性，特别是对传统金融服务难以覆盖的群体而言，这意味着更多的创业机会、更高的生产效率和更广泛的市场参与。例如，小额信贷服务的引入显著提高了农村家庭的投资水平和收入，促进了农业生产和非农产业的发展，从而为经济多元化和转型升级奠定了基础。另一方面，普惠金融可以促进产业升级和结构调整。在中国，普惠金融政策的实施已帮助数百万中小微企业解决了融资难题，促进了经济结构调整和转型升级，特别是在数字经济、绿色经济等领域，普惠金融的推动作用尤为显著。通过为传统产业提供金融支持和服务，可以推动其转型升级和结构调整；通过支持新兴产业和绿色产业的发展，可以推动经济向更加绿色、低碳、可持续的方向发展。

　　普惠金融有助于促进金融公平与包容性增长。普惠金融不仅是解决社会不平等问题的有效工具，更是推动经济高质量发展的强大引擎，其核心理念在于实现金融服务的普及化、均等化，让每一个人都能享受到金融发展的成果。这一理念与我国社会主义市场经济的本质要求高度契合，体现了金融工作的政治性和人民性。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确提出，要构建高水平普惠金融体系，进一步提升金融服务覆盖率、可得性和满意度，确保金融服务惠及广大人民群众。

　　普惠金融有助于促进金融体系的稳定与创新。普惠金融通过扩大金融服务的覆盖面和提高金融服务质量，能够在宏观和微观层面有效降低金融风险。同时，普惠金融的推进要求金融体系不断创新，以适应不同群体的需求，这一过程促进了金融产品的多样化和服务模式的变革。实践中，许多国家的普惠金融项目充分展示了其在促进金融体系的稳定与创新方面的成效。例如，肯尼亚的M-Pesa移动支付系统，不仅极大地提高了金融服务的普及率，降低了交易成本，还通过数字技术有效控制了风险，成为全球普惠金融创新的典范；巴西央行推出的即时支付系统Pix，在短时间内广泛覆盖个人和小微商户用户，实现了低成本、高效率、全天候的金融服务接入，大幅降低了交易门槛和金融排斥，并通过央行统一平台有效控制交易风险，成为发展中国家推动数字普惠金融的典范；中国的微众银行、蚂蚁集团等金融科技公司，利用大数据分析和智能风控技术，为中小微企业和个体经营者提供了便捷的融资渠道，同时通过实时风险监测和预警系统，维护了金融交易的安全稳定，展现了普惠金融与金融科技创新融合的强大力量。

　　（作者系中央财经大学副校长，金融学院教授、博导）